Contexto Económico Nacional - Matemática aplicada al mercado no financiero - Libros y Revistas - VLEX 650933069

Contexto Económico Nacional

AutorJosé Augusto Ramírez Díaz
Páginas17-96
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Capítulo 1
Contexto Económico Nacional
Dentro del contexto económico nacional se han evidenciado grandes
cambios y rupturas en el normal desarrollo de la economía colombiana.
Uno de los más importantes sucesos de los años noventa fue la apertura
económica que tenía como antecedente la crisis económica entre los
años 1980 y 1986, que permitió un crecimiento progresivo de la economía
informal (Rodríguez, Suárez, & Suárez, 2010) en la cual, se tuvo que cambiar
los contextos laborales habituales que tenían los colombianos, recurriendo
a fuentes alternativas de ingresos, dadas por unidades económicas
pequeñas e informales, que aseguraban un recurso monetario diario
para el sostenimiento de las familias. A las adversidades ya existentes, se
añade el temor y desconanza del sector nanciero, que culminó en un
fuerte distanciamiento entre los ciudadanos y las entidades, y le abrieron
paso al posicionamiento de economías informales como alternativas de
nanciación, pero alejadas de las disposiciones legales.
Las consecuencias que resultaron del uso de las nuevas fuentes de
nanciación y la economía informal, fueron aún peores que el inicial
distanciamiento con las entidades nancieras. Éstas crearon inseguridad
en la inversión y el incremento del riesgo nanciero en las operaciones
cotidianas realizadas en el mercado no nanciero. Sin embargo, la
costumbre prima sobre la seguridad. La conducta de retirar el dinero de
los bancos, para que éste sea guardado en los hogares o reinvertido en el
mercado informal sigue vigente. (Andrade, 2007).
Así mismo, las encuestas realizadas por la entidad ocial DANE, muestran
que la informalidad es la manera más predominante de cómo los
colombianos obtienen el sustento para sus familias, con más del 50% de
MATEMÁTICA APLICADA AL MERCADO NO FINANCIERO - JOSÉ A. RAMÍREZ DÍAZ
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participación (Departamento Administrativo Nacional de Estadística, 2012).
Este indicador no es solo preocupante para el gobierno sino también afecta
de forma directa al sector formal. Con lo anterior, el Estado ha dejado de
percibir gran cantidad de aportes tributarios y scales y el sector nanciero
ha perdido participación en el mercado. Además, la informalidad ha traído
consigo la aparición de subsidios a las que muchas familias colombianas
tienen acceso para contrarrestar el impacto negativo de la informalidad
(Andrade, 2007), y una disminución de la percepción de la calidad de vida1.
El interés
El concepto de interés se puede denir como costo o rendimiento del dinero
en el tiempo. Esta expresión tiene dos componentes, costo – rendimiento.
Entendiéndose por costo, el dinero adicional que se debe pagar a un
proveedor de capital en un período de tiempo determinado.
Rendimiento corresponde a la ganancia obtenida del proveedor de capital,
por el préstamo de sus recursos.
En una operación nanciera que represente un caso de nanciación, la
denición anteriormente enunciada resalta los componentes del interés.
Cuando alguien recibe una cantidad de dinero en préstamo, ésta debe
asumir un costo por la utilización del dinero que no tiene disponible para
satisfacer las necesidades de liquidez; muy diferente a la persona o entidad
que es dueña del capital y lo presta, ésta recibirá una suma de dinero extra
al valor inicial que concedió como préstamo. El interés analizado desde
estos dos puntos de vista permite llegar a la conclusión que el uso del
dinero hace que exista una contraprestación al momento de adquirirlo.
El interés simple
Desconoce el principio del valor del dinero a través del tiempo. En él, el
costo o rendimiento permanece constante durante la operación nanciera,
1 Según el informe del Departamento Administrativo Nacional de Estadística la percepción
en términos de vivienda, cobertura de servicios públicos y seguridad, de acuerdo con la
Encuesta Nacional de Calidad de Vida de 2011 se observan de las cifras con respecto al
año inmediatamente anterior. Ampliación: http://www.dane.gov.co/files/investigaciones/
condiciones_vida/calidad_vida/cp_ECV_2011.pdf
CAP. 1 - CONTEXTO ECONÓMICO NACIONAL
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razón por la cual, el interés que se paga o reconoce, siempre será la misma
cantidad, porque la base de liquidación no varía. En otras palabras, el
interés simple no se capitaliza.
El interés simple tiene aplicación en el mercado extrabancario informal,
y es allí donde se realizan transacciones nancieras que se encuentran
al margen del sistema nanciero, es decir, operaciones de captación y
colocación de recursos monetarios no regulados y considerados como
ilegales. Como ejemplo, se puede citar el préstamo de dinero a intereses,
otorgado por prestamistas (agiotistas) bajo la modalidad de “gota a
gota” o paga diario, sistemas de “ahorro” programado e “inversiones” en
instituciones captadoras de dinero (pirámides) y transacciones en cadenas.
Aplicaciones de la teoría del interés simple
al mercado no nanciero
Préstamos “gota a gota” o paga diario
Son una alternativa de nanciación bastante costosa, donde un capitalista
facilita el préstamo de dinero a alguien con problemas de solvencia
económica, con el compromiso de pagar los intereses diariamente,
semanalmente, quincenalmente, mensualmente o en un período de
tiempo pactado al momento de la negociación.
Para acceder a esta fuente de recursos se requiere solamente fotocopia
de la cédula de ciudadanía y rmar una letra de cambio; documento que
respalda la obligación y las condiciones de tasa de interés y plazo para el
pago de los intereses.
“El auge y propagación de este mercado se evidencia en los avisos de los
periódicos, donde aparecen en la sección de clasicados grandes listas
de prestamistas que ofrecen créditos inmediatos a personas naturales,
pensionados, trabajadores independientes, comerciantes, entre otros2”.
2 González, Fernando. (marzo 10 de 2008). Frenar auge de “pirámides” y agiotistas piden
entidades financieras. Portafolio, diario de economía y finanzas.

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