El interés asegurable como elemento esencial del contrato de seguro de vida
| Autor | Juan José Díaz-Granados Prieto |
| Cargo | Abogado corporativo de MetLife Colombia Seguros de Vida S.A. |
| Páginas | 111-164 |
El interés asegurable como elemento
esencial del contrato de seguro de vida*
JUAN JOSÉ DÍAZ-GRANADOS PRIETO**
SUMARIO
1. Introducción
2. Importancia del Interés Asegurable
2.1. Antecedentes
2.2. Razones y Objetivos
3. Interés Asegurable en el seguro de vida (y de personas): Concepto
4. El seguro por cuenta en los seguros de vida
4.1. Concepto del seguro por cuenta
4.2. Naturaleza jurídica de la vinculación del asegurado
4.3. Aplicación del seguro por cuenta al seguro de vida
5. Aspectos aledaños al Interés Asegurable
5.1. Consentimiento del tercero asegurado en la contratación de un
seguro de vida sobre su existencia
5.2. La ineficacia de pleno derecho producto de (i) la falta de Interés Ase-
gurable en el seguro de personas, (ii) la falta de consentimiento del
tercero sobre cuya existencia el tomador suscribe un seguro de vida, y
(iii) la contratación de un seguro sobre la vida de un incapaz absoluto
5.3. El valor del Interés Asegurable en los seguros de personas
RIS, Bogotá (Colombia), 42(24): 111-164, enero-junio de 2015
* Artículo de análisis que examina comprensiblemente la figura del interés asegurable en los
seguros de vida, desde su noción como elemento esencial del contrato de seguro, hasta
las distintas situaciones jurídicas que se desprenden de su aplicación práctica.
** Abogado corporativo de MetLife Colombia Seguros de Vida S.A. Egresado de la Univer-
sidad del Rosario. Especializaciones en Derecho comercial y Derecho de la Empresa en
el mismo claustro. Diplomado de Seguros y Especialización en Derecho de Seguros de la
Universidad Javeriana, donde obtuvo la orden al mérito académico javeriano. Maestría
LLM en Derecho Internacional con énfasis en Derecho Comercial Internacional Stetson
University College of Law (USA) programa del cual fue becario y graduado con distinción.
Correo: juan.diazgranados@metlife.com.co.
Fecha de recepción: Mayo 27 de 2015
Fecha de aceptación: Junio 18 de 2015
05-DOC-DIAZ-GRANADOS-EL INTERES ASEGURABLE COMO ELEMENTO.indd 111 20/08/2015 7:09:26
112
RIS, Bogotá (Colombia), 42(24): 111-164, enero-junio de 2015
JUAN JOSÉ DÍAZ-GRANADOS PRIETO
5.4. Permanencia del Interés Asegurable
5.5. La carga de la prueba (onus probandi) frente al Interés Asegurable
6. Conclusiones
7. Bibliografía
RESUMEN
Este artículo tiene por objeto analizar el interés asegurable como elemento esencial
del contrato de seguro de vida. Para el efecto, se ofrece (i) una breve explicación
de la importancia del interés asegurable; (ii) una definición de lo que consideramos
se debe entender por interés asegurable en este tipo de seguros (concepto), (iii) un
análisis del seguro por cuenta en los seguros de vida; y (iv) un estudio de los princi-
pales aspectos aledaños al interés asegurable dentro de este marco conceptual, vale
decir, (a) el consentimiento del tercero asegurado en la contratación de un seguro de
vida sobre su existencia, (b) la ineficacia de pleno derecho producto de (1) la falta de
interés asegurable, (2) la falta de consentimiento del tercero sobre cuya existencia el
tomador suscribe un seguro de vida, y (3) la contratación de un seguro sobre la vida
de un incapaz absoluto, y (c) el valor, la permanencia y la carga de la prueba (onus
probandi) del interés asegurable en los seguros de personas; todo esto para, como
punto final, proponer una serie de ideas conclusivas de este análisis. .
Palabras clave: interés asegurable; seguro de vida; apuesta; riesgo moral; selección
adversa; seguro por cuenta; legitimación; ineficacia.
ABSTRACT
This article intends to analyze the insurable interest in the life insurance policy. For this
purpose, we offer (i) a brief explanation of the importance of the insurable interest;
(ii) a definition of what we consider should be understood by insurable interest in
this type of insurance (concept), (iii) an analysis of the different contractual schemes
that may be shaped in the life insurance policies; and (iv) a study of the major issues
surrounding the insurable interest under this conceptual framework, namely, (a) the
consent of the third insured in the contracting of a life insurance policy on his life, (b)
the voidability of the contract as a result of (1) the lack of insurable interest, (2) the
lack of consent of the third party on whose existence the policyholder enters into a
life insurance agreement, and (3) the contracting of an insurance in regard with the
life of a legally incapacitated person, and (c) the value, permanence and the burden
of proof (onus probandi) of the insurable interest; all this in order to propose certain
conclusive ideas of this analysis.
Key words: Insurable interest; life insurance; wager; moral hazard; adverse selection;
insurance for the account; legal capacity; voidability.
05-DOC-DIAZ-GRANADOS-EL INTERES ASEGURABLE COMO ELEMENTO.indd 112 20/08/2015 7:09:27
113
RIS, Bogotá (Colombia), 42(24): 111-164, enero-junio de 2015
EL INTERÉS ASEGURABLE COMO ELEMENTO ESENCIAL DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA
1. INTRODUCCIÓN
Varias son las posturas que con ocasión del interés asegurable como elemento esencial
del contrato de seguro de vida han surgido en nuestro medio1. No es vana la discusión
frente al particular en tanto las conclusiones que se desprendan de la misma desenca-
denarán una serie de efectos teóricos y prácticos (que es lo que realmente nos debería
interesar a la hora de analizar jurídicamente un tema) de gran impacto frente a la forma
como se concibe este seguro.
Es por ello que por medio del presente escrito se pretende analizar de forma de-
tallada este elemento de la esencia del contrato de seguro de vida para, con base en
ello, sentar una postura clara que nos permita resolver situaciones que en la práctica
se nos presentan y que no son, al día de hoy, uniformemente resueltas por cuenta de
la falta de unanimidad en la materia.
Es así como las conclusiones a las que se arriba con el presente documento, estarán
precedidas por: (i) una breve explicación de la importancia del interés asegurable; (ii)
una definición de lo que consideramos se debe entender por interés asegurable en
este tipo de seguros (concepto), (iii) un análisis del seguro por cuenta en los seguros
1 Es importante mencionar, desde ahora, que la doctrina del interés asegurable tiene va-
rias tesituras a nivel internacional. Así, a grosso modo, podemos encontrar sistemas que,
como el nuestro, hacen de este requerimiento un elemento fundacional de la existencia
del contrato de seguro; otras lo establecen como un requisito, ya no de la formación del
contrato, sino del pago del siniestro; y, a su vez, encontramos en otras latitudes divergencia
frente al titular de este interés, propugnando unas por la asignación del mismo al tomador,
otras al asegurado y otras al beneficiario.
05-DOC-DIAZ-GRANADOS-EL INTERES ASEGURABLE COMO ELEMENTO.indd 113 20/08/2015 7:09:27
Para continuar leyendo
Solicita tu prueba