La protección al deudor en las ejecuciones hipotecarias tras la crisis económica sufrida en España
| Autor | María José Moral Moro |
| Páginas | 179-226 |
María José Moral Moro
issn 2346 - 3473 • pp. 179-226 • Edición año 2014 • Bogotá, D.C. - Colombia
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María José Moral Moro**
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Las crisis económica por las que viene atravesando España han
afectado duramente al mercado hipotecario, provocando un incre-
mento en las ejecuciones hipotecarias al encontrase numerosas
personas que contrataron un préstamo hipotecario en situación
de dicultad para hacer frente a sus pagos. Esta circunstancia
excepcional ha provocado en el legislador la adopción de una serie
medidas que, en diferentes formas, contribuyan a aliviar en lo
posible la situación de los deudores hipotecarios e incrementen los
instrumentos de protección de éstos. En este artículo se analizan las
reformas más signicativas llevadas a cabo para proteger al deudor
hipotecario en los procesos de ejecución civil así como en el proce-
dimiento extrajudicial y las consecuencias procesales que derivan
de ellas.
Palabras clave: Protección al deudor hipotecario, ejecuciones hipote-
carias, ejecución civil, hipotecas.
Fecha Recibido: enero 21 de 2014 • Fecha Aceptado: junio 18 de 2014
* Trabajo realizado en el marco del proyecto de investigación DER2011-27825, “El proceso
penal contra empresas”.
** Doctora en Derecho. Profesora Titular de Derecho Procesal, Facultad de Derecho,
Universidad de Valladolid, España.
Revista del Instituto Colombiano de Derecho Procesal • No.
A
e economic crisis that Spain is going through has hit the mortgage
market, causing an increase in mortgage enforcements since many
people who hired mortgage loans are in diculties in order to meet
their payments. is exceptional circumstance has caused the legis-
lator to adopt a number of measures that, in dierent ways, contribute
to alleviate the situation of possible mortgage borrowers and increase
the protection instruments provided to them. In this article the most
signicant reforms carried out to protect the mortgagor in civil enfor-
cement are analyzed, as well as the court procedure, and procedural
consequences that they originate
Key words: Mortgagor protection, foreclosures, civil execution,
morgages.
I
La crisis económica por la que está atravesando España ha afectado duramente
al sistema nanciero y, dentro de este, al mercado hipotecario inmobiliario,
planteando situaciones de especial dicultad para quienes contrajeron
préstamos hipotecarios en los momentos de mayor valoración de los inmuebles
y se encuentran ahora con la imposibilidad de satisfacer sus obligaciones de
pago.
Estas circunstancias excepcionales han exigido del legislador la adopción
de medidas que, en diferentes formas, garanticen que las ejecuciones hipote-
carias se realicen sin dar lugar a situaciones abusivas o de malbaratamiento
de los bienes afectados y contribuyan a aliviar en lo posible la situación de
los deudores hipotecarios, incrementando los instrumentos de protección
de éstos, en especial cuando el bien hipotecado sea la vivienda habitual del
deudor. Se pretende, con esta iniciativa, encontrar el equilibrio necesario entre
la protección a las familias con más dicultades para hacer frente a sus deudas
y la inseguridad jurídica que podría generar dentro del sector nanciero una
dación en pago indiscriminada (entrega de la vivienda para saldar el total de
la deuda).
Con este n, durante estos años de crisis, se han ido adoptando diversas
reformas leg islativas, entre las que cabe destacar, las efectuadas por Real
Decreto-Ley 8/2011, de 1 de julio, de medidas de apoyo a los deudores hipo-
tecarios, de control del gasto público y cancelación de deudas con empresas
y autónomos contraídas por las entidades locales, de fomento de la actividad
empresarial e impulso de la rehabilitación y de simplicación administrativa;
María José Moral Moro
issn 2346 - 3473 • pp. 179-226 • Edición año 2014 • Bogotá, D.C. - Colombia
por ley 37/2011, de 10 de octubre, de medidas de agilización procesal; por
Real Decreto-Ley, 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección
de deudores hipotecarios sin recursos, y, por último y principalmente, por l ey
1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores
hipotecarios, restructuración de la deuda y alquiler social, que pretende, como
señala su Exposición de Motivos, profundizar en las líneas que se han ido
desarrollando en los últimos tiempos para perfeccionar y reforzar el marco de
protección a los deudores que, a causa de tales circunstancias excepcionales,
han visto alterada su situación económica y patrimonial.
Todas estas normas han sido dictadas en atención a la situación excepcional
por la que está pasando España, en el que la explosión de la burbuja inmobiliaria
ha provocado que gran parte de las hipotecas estén constituidas sobre unos
inmuebles cuyo valor actual de mercado no cubre el montante para el que
inicialmente fueron previstas, lo que unido a un sobreendeudamiento en las
familias, fruto del incremento de desempleo y una reducción de ingresos de
éstas, ha trasladado una insoportable presión sobre los préstamos hipotecarios,
y especialmente a aquellos destinados a la adquisición de su vivienda habitual.
Para analizar todas estas reformas que ha ido sufriendo las ejecuciones hipo-
tecarias en España, partiremos de los procesos judiciales de ejecución existentes:
ordinario e hipotecario; así como del procedimiento hipotecario extrajudicial,
llevado a cabo ante Notario.
. P
El proceso común de ejecución dineraria, contemplado en el Título IV del Libro
III LEC, bajo la leyenda: “…de la ejecución dineraria”, se ha visto modicado por
las citadas leyes en varios de sus artículos, principalmente -552-557-561-571-
579-647-654-668-670 y 671- a los que haremos alusión, tratando todos ellos
de proteger al deudor hipotecario. Todos estos preceptos, aunque inmersos
en el proceso ordinario de ejecución son también aplicables a la ejecución
hipotecaria, ya que la normativa reguladora de aquél es de aplicación supletoria
al procedimiento hipotecario, en virtud de lo dispuesto en el art. 681.1 LEC.
Aludiremos a las reformas siguiendo el orden de los preceptos indicados:
. Cláusulas abusivas en el título ejecutivo
La más importante y novedosa reforma efectuada por la ley 1/2013 ha sido la
inclusión del posible control, tanto de ocio por el órgano jurisdiccional como
a instancia de parte, de la existencia de cláusulas abusivas en el titulo ejecutivo
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