¿Cómo comprar seguros, seguros?
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 323-357 |
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SEGUROS EN LA PROPIEDAD HORIZONTAL
Calidad. Hacer las cosas bien desde el comienzo
¿Cómo comprar seguros? Tratándose de la protección de los bienes, todas las acciones que se adopten para contratar el mejor seguro, son de la máxima importancia. Por ello, la calidad es elemento esencial desde el comienzo del proceso, razón por la cual estudiaremos los parámetros que nos sirven para tomar la decisión más acertada, con la intermediación de un asesor profesional especializado en copropiedades y con la aseguradora más indicada.
I. Cóntratación. ¿con quién? ¿a través de quién?
Tarea fundamental de la administración es averiguar qué tiene el mercado para las copropiedades, conocer todo lo referente al contrato de seguro y sus elementos, tipos de seguro existentes y las aseguradoras que los ofrecen. Intermediarios especializados, costos de seguros, pautas para contratación, etc. a lo cual nos referiremos en este capítulo.
1. Verifique qué tiene el mercado para usted
En un mundo altamente competido, los seguros no son la excepción, razón por la cual las compañías diseñan continuamente nuevas modalidades de protección para adecuarse a las necesidades del mercado y responder a las expectativas de los consumidores. En consecuencia, encontramos una amplia gama de productos que se adaptan a cualquier necesidad.
Gráfica No. 11-22. La oferta del mercado. Creación propia
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11. ¿Cómo comprar seguros, seguros?
Solicite propuestas
No se trata sólo de tomar, adquirir o contratar. El asunto es comprar un seguro, seguro, que puede tener un valor determinado. Sin embargo, puede ser costosísimo si a la hora de un siniestro resulta sin cobertura o lo es parcialmente. Con la colaboración del asesor profesional de seguros podemos hacer inicialmente un sondeo de los productos especializados existentes en el mercado y luego pedir condiciones a las aseguradoras que previamente seleccionemos.
Verifique precios y condiciones
Respecto de precios, las diferencias entre una y otra aseguradora pueden ser abismales y no es raro encontrar costos con variaciones de hasta un 30 o 40% entre una y otras, por lo cual, cualquier esfuerzo de cotizar al respecto reporta excelentes rendimientos. Como se dice popularmente, no coma cuento e investigue para saber el estado del mercado y qué le ofrecen para el cubrimiento de los riesgos.
Confirme con sus colegas
Una de las formas más sencillas y efectivas para obtener mejores condiciones es consultar a personas del mismo negocio, actividad o profesión que el nuestro o a las asociaciones o gremios a los que se pertenezca en razón de nuestra actividad empresarial o profesional.
Determine el método para comprar .
En forma general, existen dos formas para comprar seguros y la selección depende de las necesidades que demande el tipo de copropiedad.
a. Negociación directa. La negociación directa con las aseguradoras que vendan los productos necesarios, conviniendo el tipo de cobertura, condiciones de aseguramiento, costos de primas, manejo de reclamos y demás necesidades específicas. Esta gestión puede hacerse en forma personal siempre y cuando se tengan conocimientos sobre seguros y el mercado asegurador.
b. Intermediario de seguros. El método común de mayor utilización y que recomendamos especialmente para las copropiedades es consultar un asesor profesional de seguros que nos asista en el análisis de amenazas, las gestiones de administración del riesgo y los tipos de transferencia que se ajusten específicamente a nuestras necesidades. Se escogen de dos maneras:
Concurso de méritos.
Normalmente el comprador de seguros elige su intermediario por el conocimiento que tenga de estos, por recomendación de amigos o conocidos, por la influencia de la publicidad, etc., aunque lo mejor es solicitarles una propuesta de servicios profesionales.
Licitación de seguros.
Mediante convocatoria pública o privada se invita a dos o más intermediarios a cotizar el programa de seguros de la copropiedad, de acuerdo con unas condiciones previamente establecidas y con plazos determinados.
Capítulo 11
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SEGUROS EN LA PROPIEDAD HORIZONTAL
2. Un asesor profesional especializado
Por la importancia de la actuación de los mismos y la incidencia de sus recomendaciones para el seguro de las copropiedades, su actuación es vigilada y regulada conforme a la ley y recibe como contraprestación a su servicio, consistente en una comisión pagada por la compañía aseguradora.
a. Su costo. Dentro de la prima se incluye el valor de la comisión del intermediario y, por lo tanto, es recomendable contar con los servicios de un buen asesor, que nos oriente en la selección de la compañía, nos ayude en la determinación de valores asegurados, en establecer un plan de seguridad y contingencia, y en la consecución de amplia cobertura, con bajas tasas y menores deducibles. Un asesor que nos preste servicio todo el año de vigencia de las pólizas, nos colabore en el mantenimiento de los contratos y nos asesore en la presentación, tramitación y obtención de justas indemnizaciones.
b. Su servicio. Encuestas efectuadas por expertos permiten establecer que entre los servicios que comúnmente se esperan pero que no siempre se reciben de los intermediarios de seguros, en la cantidad y calidad deseada, figuran los siguientes:
a) Oferta del mejor plan de combinación de pólizas de seguros.
b) Información acerca de las formas más ventajosas de pagar o ahorrar primas.
c) Evaluación de las propiedades.
d) Comunicación continua con el asegurado y no sólo cuando hay un siniestro.
e) Ayuda en la prevención de siniestros.
f) Renovación de las pólizas sólo con el consentimiento previo del tomador.
g) Asesoría en la presentación del reclamo tomando la defensa del asegurado.
h) Velar porque la cobertura de seguro no se modifique o se cancele.
Por lo tanto, siempre debemos tener en cuenta el buen servicio y la asesoría técnica que nos pueda dar el Intermediario para escoger al mejor, puesto que el precio ya lo tenemos pagado en la prima cobrada por la aseguradora y no todos están preparados para hacerse cargo de los servicios que el consumidor espera, por lo que no vemos lejos la necesidad de exigir una certificación como gestor de riesgos y seguros a los asesores profesionales, respaldada por un organismo internacional especializado.
c. Pautas para su selección. Para conocimiento general y de acuerdo con lo anterior, debemos establecer unos parámetros necesarios a la hora de tomar la decisión de nombrar al intermediario seguro copropiedad. Ver Gráfica No. 11-22 Pautas para selección intermediarios. Los principales son:
a. Experiencia en manejo de seguros de copropiedades
Cuáles ha manejado y cuáles asesora. Ź
Verificar referencias al respecto. Ź
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11. ¿Cómo comprar seguros, seguros?
b. Trayectoria en el medio
Clientes cuyos seguros maneja. Ź
Verificar referencias con compañías. Ź
c. Conocimientos técnicos
Estudios profesionales. Ź
Estudios técnicos de seguros. Ź
Gráfica No. 11-23. Pautas para selección del intermediario. Creación propia
d. Personal técnico disponible
Equipo técnico de trabajo. Ź
Experiencia en el medio de los mismos. Ź
e. Solvencia económica
Analizar certificado cámara comercio.
Ź
Balances y Estado P & G.
Ź
f. Comprobada moralidad.
Vida familiar.
Ź
Compromiso social.
Ź
Ética y responsabilidad
Ź
Solidaridad con el medio.
Ź
g. Manejo de siniestros
Experiencia adquirida.
Ź
Siniestros de cuantía atendidos.
Ź
h. Capacidad de negociación.
Portafolio de negocios con la compañía.
Ź
Antigüedad y cuantía del primaje manejado.
Ź
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SEGUROS EN LA PROPIEDAD HORIZONTAL
i. Medios técnicos disponibles
Software de seguros.
Ź
Profesionales contratados y asociados.
Ź
j. Servicios adicionales ofrecidos
Servicio de inspección y prevención.
Ź
Avalúos técnicos de profesionales.
Ź
IMPORTANTE
Consideramos que aunque nuestro asesor de seguros tenga una póliza de responsabilidad civil, ello no nos garantiza un servicio profesional y eficiente. Por lo tanto, es esencial estudiar detenidamente el nombramiento de nuestro intermediario. Recuerde que no necesariamente se debe estar asegurado con el número uno, pero lo que sí es absolutamente necesario es que usted sea el No. 1 para su intermediario de seguros.
3. Una compañía de seguros especializada
El asegurador es la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes del país y vigilada por la Superintendencia Financiera. En el país existe buen número de compañías aseguradoras, no obstante, todas no son iguales y hay necesidad de determinar la que más se adapte a nuestras necesidades.
a. Pautas para seleccionar aseguradora. Determinado el intermediario asesor, debe escogerse la aseguradora dentro de la oferta existente en el mercado para el cubrimiento de los riesgos por asegurar, para lo cual se deben tener en cuenta que, desde el punto de vista del comprador, hay cuatro factores principales que considerar:
A – Disponibilidad de las coberturas requeridas.
B – Costo de la cobertura y condiciones.
C – Solvencia financiera y estabilidad del asegurador.
D – Cantidad y calidad del servicio ofrecido.
En consecuencia y de acuerdo con lo anterior, resumimos los siguientes aspectos que consideramos de suma importancia y que deben tenerse en cuenta al seleccionar aseguradoras:
Situación financiera de la aseguradora.
Conocimiento del re asegurador de la compañía (si fuere posible)
Políticas de manejo de reclamos de la aseguradora.
Alcances de la cobertura ofrecida.
Limitaciones especiales de cobertura.
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11. ¿Cómo comprar seguros, seguros?
Aplicación de deducibles.
Tasas aplicables o costo...
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