Importancia de la regulación especial de los microseguros - Núm. 48, Diciembre 2012 - Revista de Derecho Privado - Libros y Revistas - VLEX 513939114

Importancia de la regulación especial de los microseguros

AutorMaria del Mar Garcia de Birgard
CargoAbogada de la Pontificia Universidad Javeriana, con especialización en Derecho de Seguros de la misma Universidad y en Legislación Financiera de la Universidad de Los Andes
Páginas2-35
Resumen
En el documento se presenta un análisis acerca
de la importancia de los microseguros a nivel
nacional e internacional, se exponen los prin-
cipales enfoques regulatorios que se han dado
sobre la materia en el campo internacional y se
realiza una exposición de algunos aspectos re-
levantes de derecho comparado en materia de
regulación de microseguros, con el propósito de

que deben o no ser adoptados por una legisla-
ción especial de microseguros en Colombia. Así

que genera la legislación actual colombiana
para la industria microaseguradora y se plan-
tean algunas propuestas regulatorias para su-
perar dichos inconvenientes.
Palabras clave microseguros, contrato de se-
guro, intermediarios de seguros, tomador agru-
pador, seguros colectivos, mercadeo masivo.
Abstract
The document presents an analysis of the im-
portance of microinsurance locally and abroad,
examining the most important regulatory pers-
     
and the most relevant aspects of comparative
law, with the purpose of identifying elements
of foreign legislations that must or must not be
adopted in a special regulation of microinsuran-
      
the main problems presented by the current
Colombian law for the microinsurance industry
and suggests some regulatory proposals for re-
solving them.
Keywords microinsurance, insurance contract,
insurance brokers, group policyholder, group in-
surance, mass marketing insurance.
I      
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Sumario
Introducción - I. CONTEXTO - A. Enfoques regulatorios - B. Importancia de los microseguros - C.
Casos relevantes de regulación - II. EL CASO COLOMBIANO - A. Análisis de experiencias interna-
 
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sobre la materia - C. Particularidades de los microseguros desde el punto de vista del contrato
de seguro -    -   - 3.
- 4. Contenido de la póliza - D. Protección al
1. -
ciero - E. Partes involucradas en la comercialización - 1. Intermediación en la comercialización
-Socios Estratégicos - -
LACIÓN - A.   
de seguro - C. Protección al consumidor - D. Intermediación en la comercialización - Bibliografía.
María del Mar García De Brigard
Julio - Diciembre de 2012 - Universidad de los Andes - Facultad de Derecho - Revista de Derecho Privado N.o 48
4
I
Los recientes desarrollos de la industria asegu-
radora en materia de innovación de productos,
así como el interés de los gobiernos por brindar
protección a los estratos más bajos de la po-
blación, han traído consigo la creación de mo-
dernos esquemas de comercialización masiva
de seguros, que se caracterizan por manejar
primas y valores asegurados reducidos y, por
lo tanto, permiten llegar a un mayor número de
clientes que los seguros tradicionales y brindar
opciones de aseguramiento a personas de me-
nores recursos.
El presente trabajo incluye un análisis de los en-
foques regulatorios que han sido planteados por
diferentes tratadistas, la importancia actual de
los microseguros, los casos relevantes de dere-
cho comparado, los principales problemas jurídi-
cos que presenta la materia en la actualidad y la
sugerencia de algunas propuestas regulatorias.
 
del concepto de microseguros por ser este el
primer vacío que presenta nuestra legislación,
para efectos de este trabajo entenderemos que
los microseguros son seguros que se caracteri-
zan por tener valores asegurados y primas re-
ducidas y que pueden ser contratados por los
      
se adopta, de manera general, para establecer
los elementos distintivos propios del concepto
de microseguros. Sin embargo, es evidente que
las menciones a valores asegurados y primas
reducidas suponen la existencia de un paráme-
tro que permita establecer qué valores pueden
ser considerados reducidos. Esto varía según el
mercado en el que se analice tal circunstancia,
por lo cual, los parámetros que se sugieren para
el caso puntual colombiano se desarrollarán en
el capítulo IV del presente documento.
Los esquemas de mercadeo de este tipo de pro-
ductos tienen particularidades que requieren un
cambio con respecto a la forma como tradicio-
nalmente se han estructurado los productos de
seguros, pues presentan diferencias en relación
con los costos de comercialización, la liquida-
ción de siniestros, los canales de comercializa-
ción, los sujetos intervinientes en la comerciali-
zación, entre otros.
Tales cambios suponen la necesidad de realizar
adaptaciones al sistema legislativo, de tal suer-
te que los aseguradores, consumidores y super-
visores cuenten con un panorama legislativo
claro que (i) permita una mayor penetración de
la industria en los estratos bajos de la población
      
   
más vulnerables que los consumidores de los
seguros tradicionales.
El presente documento tiene como propósito
fundamental realizar un análisis general sobre
los posibles enfoques regulatorios, a la luz de
las experiencias internacionales sobre la mate-
ria y plantear algunos aspectos que, en el caso
colombiano, presentan vacíos jurídicos u obs-
táculos para el logro de una mayor penetración
del mercado.
Es importante precisar que algunos de los pun-
tos que se plantean como problemas jurídicos

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