El seguro para las personas
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 297-329 |
CAPÍTULO 11
El seguro para
las personas
“Si yo pudiera hacer las cosas a mi modo, escribiría la palabra
“ASEGÚRESE” en la puerta de cada hogar y los escritorios de todos
los hombres de importancia; estando convencido, como lo estoy,
que mediante pequeños sacrifi cios económicos se puede salvar a la
familia de grandes desastres cuando falta el sostén de ella”.
(Winston Churchill)
Contenido:
El valor de la vida humana •
El seguro de vida •
El seguro para accidentes •
Los seguros de salud o enfermedad •
El seguro de jubilación o de retiro •
El seguro de desempleo •
Los seguros para grupos o colectivos•
Seguros para patologías catastrófi cas •
Seguros de dependencia•
Los seguros de asistencia•
GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS Y SEGUROS
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Hernán Mejía Delgado
Cubriendo el capital básico de la empresa. Frente a los denominados Seguros
de Daños, la Cobertura que protege los diferentes aspectos de la persona
humana se denomina Seguro de Personas, cuya característica común es el valor
de la persona. Este valor de la persona humana es el eje y base económica de
la empresa y la familia, encontrándose multitud de riesgos que atentan contra
ella misma, como son las enfermedades, invalidez, muerte prematura, accidente,
vejez, desempleo, etc.
I. Valor de la vida humana
Toda persona tiene dos patrimonios: Uno adquirido, que se refi ere a la propiedad
que ha adquirido a través de su vida, y el otro, en cuanto a su valor económico
potencial, considerado en cuanto a su capacidad de producir para otros o
acumular ganancia para sí.
Lo que amenaza30 es, en unos casos, el “riesgo” de muerte prematura, y en
otros, lo que podría denominarse muerte tardía. En síntesis, expresándonos en
términos económicos, se trata de la muerte inoportuna. Morir antes de haber
consolidado las fi nanzas del hogar es, desde el punto de vista económico,
prematuro, y morir cuando ya no se tiene capacidad para mantenerse es, también
económicamente, tarde. Ese es el riesgo que cubre el seguro de vida: el riesgo de
muerte económicamente inoportuna.
1. Riesgos que afectan el valor de la vida
En consecuencia de lo anterior, los riesgos que afectan el Valor de la Vida
Humana31, normalmente se dividen según los expertos en:
La muerte prematura: considerada la misma como el deceso de la persona •
antes de establecerse.
La incapacidad temporal: se presenta cuando la persona se encuentra •
imposibilitada temporalmente para desempeñar una actividad, bien sea por
enfermedad o por accidente.
La incapacidad total y permanente: se considera la misma, cuando la •
enfermedad o accidente imposibilitan a la persona para desempeñar una
actividad.
La jubilación: considerada como la situación de un trabajador que cesa en su •
actividad laboral, por cumplimiento de una edad determinada.
El desempleo: situación de la persona que se encuentra sin trabajo o en cese •
laboral forzoso.
30 Salas Subirat, J. El Seguro de Vida. (Biblioteca Iberoamericana de Seguros)
31 Citados en: Seguros de vida, accidentes, salud y planes de pensiones. Editorial MAPFRE. 2000
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Capítulo 11
11. El seguro para las personas
2. Clasifi cación de los Seguros sobre las personas
Para cubrir los Riesgos Personales, entendidos como los que amenazan la
integridad física o corporal, menoscaban la capacidad de trabajo, o signifi can
algún tipo de erogación, existen diferentes Coberturas para su aseguramiento
por lo que en este capítulo relacionaremos los más comunes.
Seguro para Pérdida de la Vida:• este ampara la vida propia o la de un tercero,
tanto para el caso de fallecimiento como para el caso de supervivencia o
ambos conjuntamente.
Seguro por Daños Corporales:• los mismos están destinados a cubrir el daño
o lesión corporal, o la muerte acaecida como consecuencia de accidente.
Seguro por Enfermedad:• estos seguros protegen la salud del asegurado, ya
sea como prestación por actos médicos, o como una indemnización por la
imposibilidad laboral a consecuencia de ella.
Seguro de Ahorro:• modalidad del Seguro de Vida por la cual el asegurado
o sus benefi ciarios, reciben una renta periódica, vitalicia o temporal, al
vencimiento del contrato y según lo convenido.
Seguro de Jubilación:• modalidad de seguro que permite al asegurado,
mediante el pago de una prima anual creciente o nivelada, recibir cierta
cantidad de dinero al cumplir determinada edad.
Seguro de Desempleo:• consiste en el pago de una cantidad mensual a las
personas que, dentro de ciertos límites y condiciones, queden cesantes en su
empleo.
II. El seguro de vida
Este es un contrato mediante el cual el asegurador, a cambio del pago de la
prima, conviene en pagar al benefi ciario designado, cierta suma si el asegurado
fallece dentro del período estipulado en el contrato. Este contrato puede ser de
un mes, un año, diez años, o todo el tiempo que viva el asegurado32.
El Seguro de Vida Individual tiene por objeto amparar contra el riesgo de muerte
por cualquier causa al asegurado, excepto en el caso de suicidio si este se
presentare durante el primer año o en los dos primeros de vigencia, dependiendo
de lo pactado en la póliza.
Los Seguros de Vida tienen la particularidad de permitirle a toda persona, cubrir
el riesgo de fallecimiento, constituir una reserva de ahorro para el asegurado si
este vive, o de combinar ambas opciones. Por lo tanto, analicemos las opciones:
32 Salas Subirat, J. El Seguro de Vida. (Biblioteca Iberoamericana de Seguros)
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