¿Qué son los seguros?
| Autor | Hernán Mejía Delgado |
| Cargo del Autor | Administrador de Empresas, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá). Máster en Economía, Pontificia Universidad Javeriana (Bogotá) |
| Páginas | 109-141 |
CAPÍTULO 5
¿Qué son los seguros?
“No hay tiempo para la facilidad y
la comodidad. Es tiempo de atreverse y persistir”.
(Winston Churchill)
Contenido:
Una historia de seguros•
El seguro como alternativa fi nanciera •
El contrato de seguros •
Obligaciones del contrato de seguros •
Causales de inoperancia del contrato •
GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS Y SEGUROS
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Hernán Mejía Delgado
La transferencia fi nanciera del riesgo. La tarea fundamental para la empresa
o personas a cargo del aseguramiento de los riesgos transferibles vía seguros,
es la de conocer la naturaleza especial del Contrato de seguro, sus fundamentos
jurídicos, terminología y condicionamientos para que dicho conocimiento deje
de ser una debilidad y se convierta en una fortaleza de negociación exitosa al
momento de la contratación de seguros.
I. Una historia de seguros8
No se conoce mucho en lo que se refi ere a la historia del seguro, ya que como
institución es bastante joven. El hombre, desde su aparición en la tierra, siempre
ha estado ligado al reto que representa lo imprevisto y originalmente, en su
condición de solitario nómada, enfrentaba peligros y difi cultades que al ser
superadas, le mostraban la necesidad de compartir estas experiencias con sus
otros semejantes, para protegerse recíprocamente, constituyéndose de esta
manera en un tipo organizado bajo una sociedad.
Con el tiempo, esta nueva forma de vida, también le traería consigo, innumerables
situaciones riesgosas que lo obligaron a continuar su lucha para sobrevivir, ya no
pensando sólo en él, sino además, en el grupo de personas más ligadas a su
entorno, es decir, su familia. A partir de ese momento, la familia se convierte en
el eje de la sociedad y era la que soportaba la pérdida que cualquiera de sus
miembros pudiera sufrir, ya que la no existencia de una economía debidamente
organizada y el poco comercio, hacían innecesario el seguro, aunado a las
supersticiones fatalistas (temor a Dios) de aquellos tiempos.
1. Inicio y desarrollo
En el origen de los términos seguro y póliza, ya se vislumbra la importancia de lo
que hoy es una gran institución, íntimamente ligada al desarrollo de los pueblos
y al futuro de la humanidad.
Seguro• : Vocablo que proviene del latín “securus” y cuyo signifi cado equivale
a libre y exento de todo peligro (Roberto Mecca, 2006, 9ª. Edición).
Póliza• : Término también proveniente del latín “polliceor” que signifi ca promesa
o compromiso. Este vocablo, era utilizado al comienzo como la constancia
que emitía el asegurador asumiendo compromiso con su asegurado (Roberto
Mecca, 2006, 9ª. Edición).
De acuerdo a los entendidos y a diversos autores, entre ellos J.F. Cobo9, la historia
del seguro10 podría dividirse en varias etapas a través de su historia a saber:
8 http://www.herdkp.com.pe/adds/info/elementos_del_seguro.htm Alfredo Cogorno C.
9 Cobo, Juan Fernando. Seguros y Reaseguros. Resumen de explicaciones en clase
10 Bustamante, Gabriel. El Universo del Seguro. Publicación en Internet. www.segurosbustamante.net
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Capítulo 5
5. ¿Qué son los seguros?
a. Desde la antiguedad. De lo que se ha encontrado como datos referenciales,
se desprende que en este tiempo aparecen los primeros sistemas de ayuda y
existían instituciones que tenían algunos principios de las modernas técnicas
del seguro, por ejemplo (Cogorno Alfredo):
Babilonia: • Durante el reinado de Hammurabi (1955-1912 AC) se menciona
como primer antecedente el “Código de Hammurabi”, el cual establecía:
La indemnización por accidentes de trabajo, a través de organizaciones de
sociedades mutuas.
La mutualidad, para compartir las pérdidas causadas a los miembros de las
caravanas que transportaban mercancías en el desierto.
India: • Toda persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar, debía pagar
un interés cuyas tasas eran variables según que se hiciera vía marítima o
terrestre.
Egipto: • Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios de una institución
para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera. Además, toda
persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar, debía pagar un interés
que se establecía según el tipo de viaje.
Grecia: • Toda persona que tuviera una deuda y necesidad de viajar, debía
pagar un interés cuyas tasas eran variables.
Roma: • Existían los siguientes tipos de leyes:
“Colleg ia Tenuiorum” que eran comunidades de gente muy pobre y que al
fallecimiento de uno de sus miembros se le pagaba a la familia determinada
suma.
En el ejército romano, existían agrupaciones formadas por los soldados,
con la fi nalidad de pagar cierta suma para gastos de viaje cuando el
legionario era transferido, así como para el caso de pago de cierta suma si
era dado de baja o muerto en batalla.
Los artesanos formaban el “Collegia Tenuiorum, Collegia Funeraticia”
con la que los participantes gozaban de gastos por muerte; seguridad
constituida por un fondo formado por el Estado y por los benefi ciarios y
herencias dejadas por socios muertos.
Existía el “Préstamo a la Gruesa Ventura” por el que un propietario o
armador de una nave, tomaba como préstamos una suma igual al valor
de la mercancía transportada; en caso de feliz arribo, el prestatario
reembolsaría el capital más un interés hasta del 15% del capital; en caso
contrario el prestatario no debía nada.
b. Desde la Edad Media. Con el correr del tiempo, al ir paulatinamente
incrementándose la economía y el comercio, desaparecen las instituciones
de la edad antigua y aparecen las Corporaciones, que eran asociaciones
de personas dedicadas a un mismo gremio o profesión, con la fi nalidad de
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